Intereses y sus Cuentas

¡Hola¡

Continuamos con un nuevo concepto: El Interés Compuesto. El Inversor Castellano está rumiando todavía el concepto de la inflación y de cómo se puede proteger a través de ella poniendo su dinero a plazo fijo en su banco de confianza. Va a la página web del banco y ve que ahí le ofrecen dos tipos de inversión fija. Por inversión fija, plazo fijo o renta fija entendemos aquella que asegura al 99.99999999% su dinero. Hay un 0.00000000001% de que su banco de confianza quiebre y se quede usted sin su dinero. Pasar puede pasar como por ejemplo le pasó a Lemman Brothers que entre otras cosas, también invertía en renta fija. 

El caso es que al Inversor Castellano le ofrecen dos opciones. En la opción A, a interés simple, el Inversor Castellano pone sus 100 Euros y cada año recibe tres, y al final de los tres años recupera sus 100 Euros y los tres de cada año. Podemos decir que cada año que tiene los 100 Euros trabajando recibe 3, y por lo tanto al final de los cinco años recibirá un total de 15 Euros. Resumiendo (100*3%+100*3%+100*3%+100*3%+100*3%)=15 Euros.

El rendimiento total de la inversión lo podríamos calcular en porcentaje como lo la ganancia neta, que es la diferencia en Euros entre el saldo final y el inicial, dividida entre la inversión inicial: (115-100)/100 son 0.15 o en porcentaje es un 15%. Podría decir uno que esas 100 Euros que hemos tenido trabajando cinco años a interés simple del 3% han aumentado nuestro capital inicial un 15%.

En la opción B, a interés compuesto, el Inversor Castellano invierte sus 100 Euros y cada año recibe un 3% de la cantidad invertida, y ésta se reinvierte automáticamente. Esto quiere decir que el primer año tiene 100 Euros trabajando que producen tres. El segundo año tiene 103 Euros trabajando que producen 3.09 Euros. El tercer año tienen 103+3.09=106.09 Euros trabajando que producen 3.18 Euros y así sucesivamente hasta las cinco años. La siguiente tabla muestra los cinco años:

Por lo tanto uno diría que la opción B es más interesante puesto que produce casi un Euro más al final de los cinco años y por lo tanto nos protegerá más que la opción A contra la inflación. En este caso diríamos que los 100 Euros que han estado trabajando a interés compuesto del 3% anual han aumentado nuestro capital inicial un 15.93% ((115.93-100)/100) en 5 años. Si lo intentamos resumir como en el opción B tendríamos (100*3%)*3%*3%*3%*3%=115.93 o 100*1.03*1.03 cinco veces que termina siendo115.93 Euros.

Esto del interés compuesto al Inversor Castellano le gusta y piensa así: “El interés simple suma año a año y el interés compuesto multiplica año a año. ¡Pues mucho mejor multiplicar que sumar!”.

Digamos que para calcular su capital final a un interés compuesto de “x%” en un periodo de “n” años tiene usted que multiplicar 1.0x por 1.0x “n” veces. Por lo tanto 100 Euros a un 10% de interés compuesto durante 25 años acabarían siendo 1083.5 si hacemos 1*1.10*1.10*…..*1.10, 25 veces. De la misma manera que en los dos casos anteriores podríamos decir que esta inversión habría aumentado nuestro capital inicial en (1083.5-100)/100=9.83 que sería un 983%. 

 El Señor Queque salta y nos suelta uno de sus “QueeeeeeeeQueeeeeeeeeeeeés” y comenta “! Qué inversión es esa que multiplica tu capital inicial en casi diez veces. Yo así también invierto ¡” El Pegatrón interviene inmediatamente y dice: “Eso no puede ser, te has vuelto a equivocar listillo, y si fuera cierto seguro que esa inversión tiene un riesgo enorme y no se ajusta a la definición esa tuya en la que dices que lo más importante es la seguridad del capital inicial”. El Inversor Castellano decide estudiar con más detenimiento esta historia del interés compuesto y hacer algunos números a ver qué es lo que sale.

El Inversor Castellano ve más o menos claro el concepto de inflación, pero se hace algunas preguntas: ¿Cuánto más nos protege de la inflación la opción B que la opción A? ¿Hay alguna maneara de comparar dos opciones de inversión partiendo de la misma base para saber cuál de ellas nos protege más de la inflación o cuál de ellas tienen un rendimiento mayor si “descontamos” la inflación? Estas son las preguntas del día que los estimados lectores y estimadas lectoras pueden intentar responder, o que responderemos cuando hablemos de los conceptos de Valor Actual Neto (VAN) y de la Tasa Interna de Retorno (TIR).

Saludos

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